Il consulente finanziario è un professionista qualificato che offre un servizio di consulenza, in materia di finanza e investimenti, personalizzata per la gestione del patrimonio e il raggiungimento degli obiettivi dei clienti.
Che figura è quella del consulente finanziario?
Il consulente finanziario abilitato all’offerta fuori sede, questa la denominazione ufficiale, viene chiamato anche promotore finanziario. Si tratta di un professionista che fornisce consulenza e assistenza personalizzata a privati, famiglie e imprese nella gestione dei loro obiettivi finanziari; siano essi di consolidamento o accrescimento del capitale o siano centrati sul raggiungimento di un preciso obiettivo di investimento.
Il ruolo del consulente finanziario è aiutare i clienti a raggiungere i loro obiettivi finanziari con l’adeguato orizzonte temporale, fornendo suggerimenti, piani e strategie per una gestione efficace del denaro.
I consulenti finanziari sono esperti in diverse aree finanziarie, tra cui:
- investimenti, anche nel mercato azionario
- pianificazione pensionistica
- assicurazioni
- tasse
- pianificazione immobiliare
- pianificazione finanziaria generale.
Si tratta di professionisti addestrati a valutare la situazione finanziaria dei clienti, identificare le loro esigenze e obiettivi, il loro profilo di rischio, al fine di creare una strategia finanziaria su misura.
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Di cosa si occupa un consulente finanziario?
Possiamo affermare, indicativamente, che un consulente finanziario offre diversi servizi. Servizi che possono includere:
- pianificazione degli investimenti
- gestione del portafoglio
- revisione delle prestazioni degli investimenti
- pianificazione della pensione
- assicurazione
- pianificazione fiscale
- educazione finanziaria.
L’obiettivo principale è quello di fornire una consulenza imparziale e di alta qualità che tenga conto delle esigenze individuali dei clienti e delle condizioni, in evoluzione, del mercato.
Come si diventa consulenti finanziari?
Per diventare consulenti finanziari bisogna avere superato una prova d’esame ed essere iscritti al relativo albo professionale. L’accesso è vincolato a specifici titoli di studio in Business Management e Contabilità o in Economia e Finanza.
L’albo unico dei consulenti finanziari risponde all’acronimo OCF, secondo quanto previsto dal decreto legge n. 58 del 24 febbraio 1998. L’OCF svolge anche funzioni di organismo di vigilanza. Le associazioni che costituiscono l’OCF sono:
- Associazione bancaria italiana, Abi
- Associazione nazionale consulenti finanziari, Anasf
- Associazione per la consulenza finanziaria indipendente, Ascofind
- Associazione consulenti finanziari abilitati all’offerta fuori sede, Assonova
- Associazione delle società per la consulenza agli investimenti, Assoreti
- National association fee only planners, Nafop.
Tra le diverse certificazioni più rinomate ci sono la CFP, Certified Financial Planner, la CFA, Chartered Financial Analyst o la ChFC, Chartered Financial Consultant.
Dove lavora il consulente finanziario?
Ci sono consulenti finanziari indipendenti, consulenti finanziari online, e professionisti che lavorano per realtà quali:
- istituti di credito o finanziari
- società di investimento o di consulenza finanziaria
- compagnie assicurative
- società di gestione del risparmio, SGR
- società di intermediazione mobiliare, SIM.
Di cosa si occupa un consulente finanziario?
Un consulente finanziario fornisce una consulenza personalizzata e assistenza nelle decisioni finanziarie dei propri clienti, lavorando a stretto contatto con loro e raggiungendo gli obiettivi a breve e a lungo termine Tra i principali servizi offerti, possiamo indicare la pianificazione:
- finanziaria. Un consulente finanziario aiuta i clienti a valutare la loro situazione finanziaria attuale analizzando reddito, spese, patrimonio netto e obblighi finanziari. Successivamente viene creato un piano finanziario personalizzato con obiettivi di risparmio, investimenti, gestione del debito e strategie per migliorare la situazione finanziaria complessiva
- degli investimenti, sviluppando una strategia di investimento coerente con gli obiettivi finanziari. Viene valutato il profilo di rischio del cliente e proposto un portafoglio diversificato di investimenti, come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e investimenti alternativi quali il crowdfunding
- pensionistica: I consulenti finanziari lavorano con i clienti per creare piani pensionistici personalizzati che consentano di accumulare risorse finanziarie per la pensione
- assicurativa. I clienti sono aiutati a identificare le coperture assicurative necessarie per proteggere sé stessi, famiglia e patrimonio
- fiscale. Viene indicato ai clienti come minimizzare l’imposta sul reddito e massimizzare le opportunità di risparmio fiscale, come ottenere deduzioni, crediti fiscali, piani di pensionamento aziendali
- successoria. I clienti sono aiutati a pianificare la distribuzione del loro patrimonio attraverso strumenti come testamenti, fiducie e piani di successione aziendale, cercando di avere un’imposta sulle successioni minimizzata.
Viene inoltre fornita educazione finanziaria, consulenza sulla gestione del debito, sull’acquisto di casa e sull’istruzione finanziaria.
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In che modo scegliere il migliore consulente?
Per scegliere il migliore professionista adatto ai nostri obiettivi e alle nostre esigenze finanziarie, dobbiamo assicurarci che siano presenti i titoli necessari all’abilitazione e che il professionista abbia maturato una effettiva esperienza nel settore della consulenza finanziaria. Tra le certificazioni che non dovrebbero mancare, possiamo indicare quelle rilasciate da Efpa o Anasf, nelle quali è presente un codice etico cui è richiesta l’adesione.
Assicuriamoci che il professionista disponga di capacità comunicative, di empatia, e che sia in grado di ascoltare in modo consapevole ed effettivo le nostre domande, e risponde ad ogni nostro dubbio in merito alle informazioni sugli investimenti proposti. Non devono quindi mancare disponibilità e fiducia.
Deve essere passata al setaccio anche la mandante, ovvero la società cui il consulente fa riferimento. La mandante può essere riferita ad uno di questi quattro modelli:
- a risparmio gestito dominante
- con un orientamento al risparmio gestito
- con un mix di asset votato all’equilibrio
- vocazione all’assicurativo.
Importante che il consulente cui ci rivolgiamo abbia un approccio matematico, dal momento che tra il rendimento e il rischio c’è sempre un rapporto di proporzionalità inversa: maggiore è il rendimento, maggiore è la volatilità dell’investimento. Una volatilità che, per permettere che il rischio sia assorbito, richiede un arco temporale lungo.
Princìpi con cui gestire il proprio patrimonio
La gestione del proprio patrimonio, o l’investimento dei propri risparmi, può beneficiare della consulenza di un professionista della finanza se vengono seguiti alcuni princìpi quali la personalizzazione degli investimenti, che tenga conto degli obiettivi.
La riduzione del rischio deve essere sempre presente come bussola, per così dire, che permetta di scegliere gli strumenti finanziari più adatti ad avere un rapporto tra costi e guadagni che sia a vantaggio del cliente.
Ultimo aspetto, ma non certo per importanza, è il modulare gli investimenti sul lungo termine, così che la pianificazione finanziaria si adatti agli inevitabili cambiamenti economici che il cliente si ritroverà a vivere.
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